Главная » Новости »

Банки прикручивают бонусы к депозитам

banki-prikruchivayut-bonusyi-k-depozitamВ погоне за розничными вкладчиками банки зачастую были ограничены максимальной ставкой вознаграждения, которую Казахстанский Фонд Гарантирования Депозитов (КФГД) рекомендовал начислять на розничные вклады. Впрочем, некоторые банки нашли способ обойти и эти ограничения, оставаясь на законных основаниях в системе гарантирования депозитов: одни часть вознаграждения причисляют к основной сумме еще на старте, другие косвенно поощряют вкладчиков.

По статистике, приведенной ranking.kz, по итогу третьего квартала текущего года (по итогу сентября) объем розничных вкладов в казахстанских банках составил 3,754 трлн. тенге – за год прирост составил 18,3%, за месяц – 1,1%. Некоторые банки за пределами первой двадцатки по активам показали многократный прирост по розничным вкладам – Qazaq Banki на 802%, «АзияКредит Банк» на 521%, Банк KassaNova – на 231,8%.

Для сравнения, первая пятерка банков (по активам) нарастила за год к октябрю розничные вклады (усреднено с учетом отрицательного показателя «Банка ЦентрКердит» – kursiv.kz) на 6%.

Популярным в последнее время приемом борьбы за клиента стал розыгрыш подарков к депозитам. К примеру, в «Темирбанке» при открытии счета или пополнении существующего на сумму от 1 млн. тенге, вкладчику предоставляется возможность выиграть еще 1 млн. тенге . В HomeCredit Bank’е похожее предложение: банк предлагает принять участие в розыгрыше суммы в размере 100% от внесенного депозита – максимальная сумма вклада не ограничивается (для участия в конкурсе), призовой фонд – 10 млн. тенге.

Другой способ привлечь вкладчика – предложить ставку по депозиту выше рыночной. Мониторинг предложений казахстанских банков выявил три розничных депозита, предлагаемая реальная ставка по которым превышает 10%: Kaspi bank, BankRBK и «Альянс Банк». Первые два используют схожую схему. Хотя на сайтах банки отразили условия по высокодоходным вкладам лишь поверхностно.

Как объяснил kursiv.kz банкир, пожелавший остаться анонимом, банки, предлагающие ставку по депозитам около 10,5%, фактически начисляют вкладчикам порядка 9%, которые считаются максимально рекомендованными КФГД, что позволяет иметь членство в системе гарантирования депозитов. Однако фактически вкладчики получают больше 10% – 10,8% в Kaspi и 10,7% в BankRBK. «Банки по факту открытия клиентом вклада начисляют определенную сумму к основному вкладу (не отмечая это как процентное вознаграждение), и потом уже на увеличенную сумму начисляют 9,4% годовой эффективной ставки вознаграждения. Иначе говоря, начисляют проценты на уже начисленные проценты», – объяснил банкир. Таким образом, по его словам, банк делает клиенту предложение лучше рынка, обеспечивает себе прирост вкладов, и при этом не нарушает требований системы гарантирования депозитов.

«Альянс Банк» разработал другую схему. Банк начисляет рекомендованные 9,4% годовых (ГЭС) на вклад, открытый на три года, но в конце первого года дополнительно начисляет клиенту 1% от суммы вклада, на второй год – еще 2%, и на третий год – 4%, увеличив процентное вознаграждение таким образом на 7% за три года. По факту усреднено вкладчики должны получать более чем 11,3% годовых (без учета налоговых выплат, удерживаемых по начисленному бонусу). Неснижаемый остаток по такому депозиту составляет 500 тыс. тенге. Как пояснили kursiv.kz в «Альянс Банке», начисляемые в течение трех лет 7% не включаются в эффективную ставку, и носят статус бонуса. Следовательно, официально вкладчик оформляет депозит в «Альянсе» под рекомендованные 9%.

В BankRBK пополнение и снятия с депозита без ограничений (главное, чтобы поддерживался неснижаемый остаток в размере 15 тыс. тенге), начисление процентов (9%) ежемесячно с возможностью капитализации или получения вознаграждения на карт-счет. Кроме того, в RBKBank’e предлагают револьверный кредитный лимит на дебетовую карту, которая выдается клиенту при открытии счета от 1,5 млн. тенге. Ставка вознаграждения фиксируется на срок до трех лет.

В Kaspi менее гибкие условия, согласно размещенной на сайте банка информации. Частичных изъятий без потери вознаграждения не допускается, к тому же, пополнения открытого счета под 10,8% будут вознаграждаться по обычной ставке – 9%. Срок депозита – 2 года.

Других деталей по вкладам банки не озвучивали. Чтобы более детально ознакомиться с условиями по наиболее доходным розничным депозитам БВУ РК, корреспондент kursiv.kz станет клиентом банков, предлагающих наиболее высокие ставки, чтобы выяснить все нюансы высокодоходных депозитов.

Все по-честному

В Bank RBK заверили kursiv.kz, что банк не нарушает рекомендованные КФГД номинальные ставки вознаграждения по депозитам физических лиц, и является участником системы обязательного гарантирования депозитов.

«КФГД гарантирует все вклады, принятые банком – участником системы обязательного гарантирования депозитов вне зависимости от ставки вознаграждения банка. В соответствии с законодательством РК каждый банк, получивший лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, за исключением исламских банков, автоматически становится участником системы обязательного гарантирования депозитов. “Гарантируемый” депозит – это не только любой депозит, но и любой банковский счет (включая карточные счета) физического лица или индивидуального предпринимателя в банке-участнике системы обязательного гарантирования депозитов», – объяснили в Bank RBK. В банке подчеркнули, что КФГД только рекомендует БВУ ставки вознаграждения по депозитам, при этом в номинальном выражении, а не в ГЭСВ: по последним изменениям от 11 сентября 2013 года, в тенге рекомендована ставка по депозитам в размере 9% годовых, в долларах – 4,5%.

Как рассказали в Bank RBK, максимальная номинальная ставка по депозиту в тенге составляет 9% (как и рекомендует КФГД), однако из-за того, что в банке ставка фиксируется на 36 месяцев, в итоге получается высокая ГЭСВ. Банк подтвердил авансовое начисление вознаграждения, однако это делается, как объяснили в Bank RBK, в связи с предстоящими декабрьскими праздниками.
«Вкладчику в день заключения договора банковского вклада выплачивается вознаграждение за будущие 12 месяцев – т.е. ваша сумма хранится надежно в банке, а вы уже можете тратить «будущее» вознаграждение, либо пополнить копилку в банке на эту сумму, что гарантирует дополнительное вознаграждение», – рассказали kursiv.kz в Bank RBK.

Управляющий директор Kaspi Bank Павел Миронов также заверил kursiv.kz, что депозиты банка имеют номинальную ставку 9% (эффективная составляет 10,8%) и являются гарантированными со стороны КФГД. «КФГД гарантирует все вклады всех банков не зависимо от ставки вкладов, причем сумма, которая гарантируется ( 5 млн. тенге) в Казахстане выше, чем во многих других странах. Это одна из причин, по которой депозиты очень популярны среди населения Казахстана», – объяснил г-н Миронов. Управляющий директор Kaspi считает, что популярности такому депозиту кроме ставки выше рыночной добавляет запущенный недавно сервис «Карта вкладчика», суть которого в возможности снимать деньги с депозита через карту в банкомате без комиссий.

Некоторые банкиры поделились с kursiv.kz информацией, что из ряда крупнейших БВУ РК наблюдается некоторый переток розничных вкладов в банки со ставками выше 10%. «Если государство гарантирует депозит банке до 5 млн. тенге – розничного вкладчика не особо заботит финансовое положение банка, в котором он открывает депозит», – отметил источник kursiv.kz, предпочетший не называть имени.

Поскольку население выбирает банк по самым базовым критериям – ставка и возможность выиграть денежные призы к вкладу – некоторые участники рынка призывают к fair play на банковском поле.

«Банки платят практически одинаковую комиссию в КФГД. Государство по идее должно брать комиссию в КФГД в зависимости от рейтинга банка, отражающего его надежность. Чем ниже рейтинг – тем больше отчислений должно делаться банком в КФГД», – поделился мнением с kursiv.kz один казахстанский банкир. Таким образом, некоторые участники рынка выступают за подведение к общему знаменателю реальных ставок по розничным депозитам, поскольку с КФГД все банки работают на общих условиях. Другой предложенный вариант – чтобы КФГД повысил рекомендованную ставку до 10,8%, чтобы остальные банки могли открыто привлекать депозиты по такой же ставке. Впрочем, даже при таком варианте не исключено, что один из банков по той же схеме (с начислением бонусных процентов на основной вклад) предложит ставку выше 11%.

В КФГД ответили на запрос kursiv.kz, заверив, что нет необходимости в повышении рекомендуемой ставки вознаграждения по розничным депозитам. Председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт Маженова объяснила,номинальная ставка вознаграждения по депозитам населения в национальной валюте на уровне 9% является рекомендацией КФГД для банков, а высокие ставки от 10% и выше – это предложение отдельных банков, в основном из числа средних банков, поэтому нет смысла повышать рекомендуемую ставку до рыночного максимума. «Логика рекомендуемой ставки другая: КФГД не может влиять на политику управления активами и пассивами и разработку банковских продуктов банков, но мы обязаны перераспределять риски, связанные с агрессивной рыночной политикой в части привлечения депозитов, справедливо среди всех участников системы гарантирования депозитов», – объяснила председатель КФГД.

Бахыт Маженова подчеркнула, что предложения по доходности отдельных банковских продуктов – это законное право каждого банка разрабатывать и применять собственные механизмы управления активами и пассивами и, следовательно, не являются демпингом. «Задача КФГД – не принудительная коррекция таких механизмов, а адекватное распределение риска среди участников системы гарантирования депозитов посредством стимулирования банков-участников к соблюдению максимальных ставок вознаграждения по депозитам населения, рекомендуемых фондом. В свою очередь, превышение банками рекомендуемых фондом ставок вознаграждения учитывается при уплате банками обязательных календарных взносов», – заверила г-жа Маженова.

 

Юрий Валиков

Источник: Kursiv.kz

Комментарии закрыты.